涉農小額信貸保險如何走出困境

眾所周知，涉農小額信貸保險能夠在一定程度上降低銀行高雄小額信貸機構和農戶的經營風險，疏通農戶融資渠道，在農村具有較大的發展潛力。涉農小額信貸保險推出十幾年以來，雖然得到了一定發展，但是受相關宣傳培訓欠缺、政府支持滯後、銀保合作關系松散等因素制約，短期內仍然難以普及推廣。為促使銀行、保險與農村經濟良性互動，共同發展，銀行機構、保險機構以及政府有關部門應共同努力，加快完善涉農小額信貸保險運行機制。

　　事實上，當前制約涉農小額信貸保險發展的主要因素首先在於宣傳培訓欠缺，農戶保險意識淡薄。目前，一些保險機構對涉農小額信貸保險的宣傳缺乏積極性和主動性，對信貸人員缺乏系統、規範的專業培訓，因高雄汽車借款而影響到銀行機構宣傳和代理小額信貸保險的效果。而作為推銷員的信貸員，由於保險知識的局限，對保險產品的內容、作用、雙方的權利義務往往一知半解，既無法對農民進行有效的宣傳，也無法對農民的咨詢予以合理解釋，在一定程度上制約了該項業務的發展。並且尚有相當一部分農戶對小額信貸保險缺乏正確認識，抱有傳統觀念，習慣於獨自承擔風險，或靠親友幫忙渡過難關，或者抱有僥幸心理和抵觸情緒。

　　值得注意的是，現階段，保險理賠不順暢，工作效率亟須提高也是一項制約因素。當前，造成涉農小額信貸保險理賠難的原因是多方面的。農戶方面，一些農戶意外出險後不懂得收集理賠材料，人為地增加了理賠的難度，更有個別農戶意外身亡而家人根本不知道其購買了保險，以致辦理理賠超過索賠時限，保險機構難以受理。保險方面，一是賠付時間跨度長，傷殘事故認定程序和環節較多，需逐級報批，理賠手續較嚴苛；二是多數鄉鎮未設立保險機構，農戶辦理保險理賠需在城鄉之間往返多次，消耗了人力、財力，拉長了賠付時間；三是個別保險機構從自身利益出發，主要關心農戶是否參保，而農戶一旦遭受意外，則又利用免責條款盡量為自己開脫，在一定程度上造成了“理賠難”，加大小額信貸保險的普及推廣難度。

　　與此同時，目前銀保合作關系松散，合作機制有待完善。銀行、保險二者在很大程度上是按照各自發展的實際需要開展合作，而不是從整個農村金融市場發展的內在要求出發來建立合作機制，以實現彼此間的協同發展。保險機構僅僅是依賴銀行機構推銷保險產品，擴大業務規模。一些保險甚至為了占領市場，交替提高保險手續費，造成無序競爭，不利於銀、保雙方的長期合作。銀行則由於目前代理保險業務收入在銀行收入總額中所占比重較小，一些銀行機構對此項業務重視程度不夠，開展的積極性不高。同時，銀、保之間的合作協議多數約定模糊，不明確標明代理保險的具體目標計劃，銀行也不對網點與業務人員下達代理保險業務的具體考核任務指標，缺乏有效的推廣刺激機制。

　　此外，涉農小額信貸保險作為一項具有政策性成分的准公共產品，其設立的初衷是緩解農戶出現意外後的困境，保障銀行機構的利益不受損害。實踐證明，單純依靠商業性保險以實現支持和保護農戶經營的目標是不實際的，必須對小額信貸保險提供一定的政策支持。而目前在我國對開辦小額信貸保險業務的保險機構並無額外的支持舉措，這與保險機構追求的利潤最大化目標之間存在著尖銳的矛盾和衝突。目前，涉農小額信貸保險的保險金額一般高雄機車借款在3至5萬元，保險費率為貸高雄借錢款金額的3%。至5%。，理賠金額以全部貸款本金為限。這樣，單筆保費收入大多是一、二百元，而一旦出現還貸風險時，保險機構卻需承擔3至5萬元的保險責任，利益的享有與高雄免留車風險的承擔不對稱。在缺乏合適的風險補償機制的情況下，保險機構介入的積極性自然不高。

　　針對當前涉農小額信貸保險運行中存在的諸多問題，建議要加大宣傳培訓工作力度，提高農戶保險意識。保險機構要加大人員培訓方面的投入，加強對信貸人員的專業培訓，提高信貸人員保險理論水平與服務能力。要注重宣傳形式，強化宣傳效果，可利用電視、手機、網絡等現代媒體，也可利用宣傳單、牆體廣告、村級政務公開欄等常用形式，宣講小額信貸保險的作用和意義，宣傳典型賠付實例，向農戶灌輸保險知識和理念，提高農戶對小額信貸保險的認知度和參與意識，逐步培養農戶的保險消費習慣。

　　還要改進服務方式，提高理賠效率。事實上，保險作用最好、最直接的體現就是服務，特別是理賠服務。要根據小額信貸保險業務特點，開辟賠付綠色通道。在資料齊全的前提下，本著特事特辦的原則，減少客戶理賠等待的時間與往返次數，切實優化流程，提高效率，以優質、高效的服務贏得客戶的認可與信任。

　　不得不提的是，應深化合作機制，推進銀保協同發展。保險機構要在產品設計、費率確定、風險分擔與控制等方面與銀行機構進行有效的溝通和合作，形成利益共享、風險共擔的機制，逐步提高小額信貸保險的滲透力和覆蓋率。銀行機構要摒棄僅僅將代理小額信貸保險業務作為獲取中間收入手段的片面認識，結合農村經濟發展變化的情況，找准信貸與保險的結合點，將小額信貸保險業務做細做實。要按照網點貸款投放量、承保比例等指標擴大與保險機構的合作力度，按期下達計劃，從嚴考核，推動銀保業務協同發展。

　　此外，政府積極參與，發揮財稅政策導向功能也很重要。目前，我國支農投入以直接的財政補貼為主，杠杆效應相對較低。建議將“銀行+保險”模式改為“銀行+保險+政府”模式，將一定比例的財政投入轉化為保費補貼，充分發揮補貼的放大效應，降低農戶負擔，激發參保積極性，撬動農村資金有效配置。同時，對保險機構給予費用補貼，試行減免該業務的營業稅和所得稅等稅收優惠，降低其經營成本，提高其發展小額信貸保險的積極性。


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